Il n’est pas simple de suivre l’évolution des taux hypothécaires, ni de savoir quand et comment renouveler son hypothèque. Cette échéance est pourtant un moment clé dans la vie des propriétaires et se tourner vers des professionnels s’avère souvent être la meilleure solution. Dans un contexte d’augmentation des taux, les professionnels du financement et les conseillers financiers font preuve de créativité pour offrir aux propriétaires les meilleures conditions possibles.
Christian Wenger
Fondateur et administrateur de WECCO SA
C’est en effet ce qu’entreprend Wecco SA à Fribourg, une société neutre et indépendante spécialisée dans le conseil en financement immobilier, le courtage de prêts hypothécaires et l’analyse de prévoyance. Depuis 2016, Wecco accompagne et soutient ses clients dans la recherche d’un financement hypothécaire et les conseille en matière de fiscalité, d’amortissement et de prévoyance. Quelques conseils de Christian Wenger, fondateur et administrateur de Wecco SA.
Christian Wenger, quel est l’état actuel des taux hypothécaires ?
Ces 12 derniers mois, nous avons vu les taux du marché des capitaux augmenter fortement et à un rythme sans précédent. Cela a entraîné des répercussions importantes sur les taux fixes. Durant cette période et afin de lutter contre l’inflation, la Banque Nationale Suisse a relevé son taux directeur quatre fois, le passant de -0.75 % à 1.50 % et mettant ainsi fin à près de huit ans de taux négatifs. Aujourd’hui, une hypothèque coûte dès lors 2 à 2.5 fois plus cher qu’en janvier 2022
Pour les propriétaires, les (très) belles années sont probablement passées. Néanmoins, ces taux restent attractifs. N’oublions pas qu’au début des années 2000, les taux hypothécaires se situaient à un niveau encore sensiblement plus élevé aux alentours de 4.75 %. Il s’agit donc d’un retour à une certaine « normalité » qui devrait rester supportable.
Aujourd’hui en Suisse, est-ce le bon moment pour acheter un bien immobilier ?
Oui, très certainement. Certes les taux ont augmenté et il faut remplir les critères d’octroi restrictifs des banques, mais avec la bonne stratégie financière, il est toujours possible d’économiser des coûts de logement importants. De plus, les raisons qui peuvent motiver à l’achat d’un bien immobilier ne sont pas que financières, mais également subjectives et émotionnelles. Mais devenir propriétaire reste une décision importante qui doit être mûrement réfléchie et planifiée. Dans ce contexte, l’important est avant tout d’être bien conseillé et accompagné tout au long du processus d’acquisition. Wecco soutient ses clients dans toutes ces démarches. Nous connaissons les partenaires qui répondent le mieux aux situations individuelles de chaque client et sommes en mesure de trouver les offres les plus attractives du marché.
Quelles sont les erreurs courantes que les propriétaires commettent lorsqu’ils renouvellent leur hypothèque ?
Une erreur récurrente est de ne pas comparer les offres du marché. Statistiquement, entre sept et huit propriétaires sur dix renouvellent leur hypothèque au dernier moment et sans faire de comparaison. C’est dommage de ne pas faire jouer la concurrence, car l’échéance du financement hypothécaire est l’occasion rêvée de comparer les différentes offres et de choisir la solution la plus attractive. Chez Wecco, nous avons justement de nombreux partenaires avec lesquels nous pouvons négocier les meilleures conditions et offrir un vaste choix et un comparatif clair, simple et transparent à nos clients.
Une autre erreur majeure est de ne pas se préparer et de s’y prendre tardivement. Une grande partie des propriétaires dont le prêt arrive à échéance aujourd’hui sont des personnes qui ont conclu des taux hypothécaires il y a dix ans et dont les situations personnelles et/ou professionnelles ont très souvent changé. Il s’agit de tenir compte de ces changements et de les considérer lors du renouvellement de l’hypothèque.
À quel moment faut-il renouveler son hypothèque immobilière ?
Nous le répétons très souvent : Le renouvellement hypothécaire est tout aussi important que le financement initial ! L’échéance d’un prêt hypothécaire est en effet un moment clé qui permet de revoir l’ensemble de sa situation et de prendre les meilleures décisions financières pour le futur.
Nous recommandons dès lors de se préparer au renouvellement de son prêt hypothécaire environ douze mois avant la date d’échéance. Cela laisse le temps de rechercher les options disponibles, d’évaluer les besoins et de préparer les documents nécessaires afin de prendre les bonnes décisions.
Comment se préparer au mieux pour le renouvellement de son prêt hypothécaire et obtenir les meilleures conditions possibles ?
En se tournant vers des professionnels tels que Wecco ! Nous nous occupons de toutes ces démarches de manière personnalisée et faisons économiser beaucoup de temps et d’argent à nos clients. Nous leur présentons les offres de manière claire, simple et uniforme pour qu’ils puissent prendre une décision en toute connaissance de cause.
Il s’agit d’avoir un seul interlocuteur indépendant et de confiance pour toutes les questions complexes liées au financement immobilier, évitant ainsi aux clients des démarches longues et fastidieuses.
À quoi faut-il faire attention lorsque l’on renouvelle son hypothèque ?
Il est important de considérer l’ensemble de la situation en se posant les bonnes questions : ma situation personnelle ou professionnelle a-t-elle changé ? Des travaux sur mon bien immobilier sont-ils prévus ? Ai-je envie de le revendre ou de le remettre à mes enfants ? etc.
Le renouvellement de son hypothèque est le bon moment pour se poser ces questions, car nous pouvons les intégrer dans les demandes faites aux banques. Pour des personnes d’un certain âge, il peut être intéressant de réfléchir à ce qu’il advient du bien. Veut-on vieillir dans ce bien ou pense-t-on éventuellement à le vendre ? Si l’on souhaite revendre dans les années à venir, il faudra adapter sa stratégie de taux en conséquence. Ce sont des questions qui nécessitent réflexion et dont nous discutons systématiquement avec nos clients.
Comment voyez-vous l’évolution des taux hypothécaires dans les années à venir ?
La situation économique reste incertaine et il est difficile de faire des prédictions. La bonne nouvelle est qu’une envolée comparable à celle de l’année passée n’est pas attendue en 2023. La pression inflationniste reste toutefois importante et la BNS a laissé entendre qu’elle continuerait à rehausser son taux directeur (probablement 0.25 % en juin). Le marché financier s’attend déjà à la prise de telles mesures, ce qui devrait faire évoluer les taux hypothécaires dans une fourchette relativement large au cours des prochains trimestres. La volatilité reste toujours élevée, car des incertitudes profondes planent encore sur l’évolution de l’économie mondiale et sur les décisions des banques centrales.
Globalement, il faut s’attendre à de légères hausses dans les mois qui viennent, notamment les taux d’intérêt de l’hypothèque SARON pourraient continuer à se rapprocher de ceux des hypothèques à taux fixe.
Interview Maévane Mas
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