Le viager : une clé de liberté financière pour les retraités

À l’heure où le pouvoir d’achat des retraités est mis à mal par l’augmentation du coût de la vie, le viager se présente comme une alternative immobilière avantageuse, permettant de valoriser son patrimoine sans sacrifier sa qualité de vie.

Le viager est une solution de vente immobilière qui permet à un propriétaire de vendre son bien tout en conservant un droit d’habitation, à vie ou pour une durée déterminée. Contrairement à une vente classique, le vendeur perçoit soit un bouquet (un capital versé immédiatement), soit une rente viagère (des paiements mensuels jusqu’à son décès), soit une combinaison des deux.

Parmi les différentes formules, on distingue principalement le viager occupé et le viager libre. Dans le viager occupé, le vendeur continue d’habiter dans son logement jusqu’à son décès ou jusqu’à une date fixée dans le contrat. Dans le viager libre, en revanche, le vendeur quitte son bien. Ce type de viager se rapproche davantage d’une vente classique, à la différence que les acheteurs paient une rente en plus du capital.

Des avantages financiers considérables

Pour les vendeurs, recourir au viager permet de profiter de la valeur de leur patrimoine, et ce de leur vivant. Ce type de vente est particulièrement adapté aux personnes de plus de 65 ans rencontrant des difficultés financières. Geoffrey Pascal, fondateur associé de Bien en Viager, explique : « On peut facilement être millionnaire en patrimoine sans avoir assez d’argent pour ses dépenses quotidiennes, d’autant plus lorsque les fonds de retraite ont été investis dans l’achat de la maison. » Grâce au viager, les personnes récupèrent ces fonds et peuvent ainsi profiter pleinement de leur retraite.

Le capital reçu sous forme de bouquet consiste en une somme importante versée dès la signature de la vente. Il se calcule en fonction de l’âge du vendeur et donc de la durée estimée du droit d’habitation. La rente agit, quant à elle, comme un revenu complémentaire régulier. Calculée sur le modèle d’une assurance-vie, elle est versée par l’acquéreur tant que le vendeur vit, sécurisant ainsi ses finances sur le long terme. Le droit d’habitation reste gratuit pour le vendeur. Christophe Andrié, expert du viager depuis dix ans chez Bien en Viager, précise : « Un contrat de viager dépend de la durée de vie des personnes qui habitent leur bien. Cela peut être deux ans, comme dix ou trente ans, personne ne le sait au départ. »

Une solution adaptée aux besoins des retraités

Pour profiter du capital de son patrimoine, deux options principales existent : la vente classique et le viager. Or, ce dernier présente de nombreux atouts qui facilitent la vie des retraités. Premièrement, nul besoin de déménager : le vendeur garde ses repères, son confort et son cadre de vie. Il s’épargne ainsi le stress lié à un changement de logement. Christophe Andrié explique : « Le viager change la vie car il permet de récupérer du capital et de vivre correctement sa retraite. Il devient possible de voyager, de subvenir à ses dépenses médicales ou encore d’en faire profiter ses proches. Surtout, son grand avantage est de pouvoir continuer à habiter chez soi et de garder ses habitudes, au lieu de devoir emménager dans un appartement plus petit, avec une qualité de vie moindre. » 

Ensuite, le viager permet d’optimiser sa succession. En recevant l’argent de son bien de son vivant, le vendeur peut organiser la répartition de son héritage, une solution idéale surtout en cas de famille nombreuse ou de besoins financiers urgents. Geoffrey Pascal ajoute : « Il est souvent bien plus facile de répartir son héritage avec des liquidités plutôt qu’avec un bien immobilier. »

En cas d’absence d’héritiers, le viager permet aux vendeurs de profiter eux-mêmes de leur patrimoine, plutôt que de le laisser inutilisé. Enfin, le viager s’adresse également aux propriétaires de grands biens qui ne souhaitent pas y vivre jusqu’à un âge avancé. Dans ce cas, ils peuvent opter pour un viager à durée limitée, qui fixe à l’avance la période pendant laquelle ils conservent l’usage de leur logement.

Une solution qui séduit

Encore trop méconnu, le viager attire pourtant de plus en plus de vendeurs potentiels en quête de revenus supplémentaires. Cette tendance s’explique par le contexte économique et démographique : l’espérance de vie augmente, le nombre de retraités croît, et le coût de la vie progresse plus vite que les rentes AVS. Le viager est donc une solution idéale pour compléter ses revenus. Mais il séduit aussi de nombreux acheteurs, intéressés par un investissement socialement utile. Le viager est en effet une méthode de vente plus éthique, car il permet à la personne âgée de continuer à vivre dans son bien.

Sur le plan financier, les acheteurs bénéficient d’un prix d’acquisition souvent inférieur à celui du marché, avec des paiements échelonnés. Les profils sont variés : jeunes souhaitant s’engager dans un projet de vie, investisseurs pour eux-mêmes ou pour leurs enfants, sans oublier les fonds d’investissement et sociétés spécialisées.

Un marché stable et sécurisé

Adossé au marché immobilier suisse, réputé stable, le viager apparaît comme une solution fiable et rassurante dans un contexte économique mondial incertain. Il est en outre encadré légalement : la vente est réalisée devant notaire, garantissant le respect des droits du vendeur comme de l’acheteur.

Le viager reste toutefois un mécanisme complexe, avec de nombreuses variantes. Il est donc essentiel d’être accompagné par un professionnel tout au long de la démarche. Les premières rencontres avec des experts du secteur sont sans engagement et permettent de définir la formule la plus adaptée.

Christophe Andrié conclut : « J’adore mon métier, car quand je revois des clients qui ont sauté le pas, je me rends compte qu’ils sont satisfaits, qu’ils peuvent s’offrir des choses auxquelles ils n’avaient pas accès avant et que le viager leur a vraiment changé la vie ! »